BankID fyller 20 år i år. Det som började som en akut lösning för att stoppa bedrägerier med internetbanker har vuxit till en infrastruktur som används av 17 miljoner svenskar – och som nu står inför nya regulatoriska och tekniska utmaningar.
En app som föddes ur en bedrägerivåg
Året är 2004. Internetbanken har slagit igenom, men samtidigt har en ny våg av digitala bedrägerier skakat om svensk finansmarknad. Bankerna står inför ett akut problem: hur ska kunderna kunna identifiera sig på nätet utan att riskera att få sina konton tömda? Lösningen blev BankID, en gemensam satsning från Svenska Bankföreningen och de stora bankerna. Den första versionen – ett certifikat på en fil – lanserades i mars 2005.
Systemet byggde på en tvåfaktorsautentisering där användaren behövde både ett certifikat och en personlig kod. Men redan från start fanns insikten att tekniken måste vara enkel nog för alla, inte bara för IT-vana. Idag, 20 år senare, används BankID i över 2 miljarder transaktioner per år – från att logga in på Försäkringskassan till att signera bostadsköp och godkänna spelinsättningar.
Tillväxten som ingen såg komma – och spår av reglering
Under 2010-talet exploderade användningen. En avgörande faktor var att statliga myndigheter – inte minst Skatteverket – började kräva BankID för digitala tjänster. Samtidigt drev Finansinspektionen på för att alla banker skulle erbjuda samma standard. Resultatet blev att BankID i praktiken blev en monopolliknande infrastruktur.
Utvecklingen har dock inte varit utan problem. I början av 2020-talet upptäcktes en rad sårbarheter i appen, och Finansinspektionen inledde en särskild tillsyn. Enligt en rapport från Post- och telestyrelsen (PTS) 2023 var BankID fortfarande den dominerande e-legitimationen, men konkurrensen från EU:s eIDAS-förordning och nya aktörer som Freja eID började öka.
- 2020: BankID används i 1,2 miljarder transaktioner
- 2022: Finansinspektionen varnar för säkerhetsbrister i mobilappen
- 2023: PTS rapport visar att 92 procent av svenskar över 18 år har BankID
- 2024: BankID lanserar ny version med biometrisk autentisering
BankID i spelbranschen – en oundviklig standard
För spelmarknaden har BankID blivit en central pusselbit. Sedan den nya spellagen (SFS 2018:1138) trädde i kraft 1 januari 2019 har alla licensierade spelbolag varit skyldiga att erbjuda BankID som inloggningsmetod. Spelinspektionen har i flera tillsynsärenden slagit fast att kravet på stark autentisering inte bara gäller vid insättning utan även vid uttag och spelförändringar.
Men BankID har också blivit en maktfaktor. När spelbolag kräver att kunder loggar in med BankID för att kunna göra insättningar eller ta emot bonusar, kan systemet fungera som en spärr mot olicensierade aktörer. Samtidigt har Spelpaus.se, det nationella självavstängningsregistret, byggts på samma infrastruktur – vilket gör att en spelare som stängt av sig via Spelpaus också blockerar sig från att logga in på licensierade sajter. För svenska läsare som vill fördjupa sig i BankID i gränsöverskridande betalflöden finns en öppen genomgång hos Malta Casino.
Framtiden: eIDAS, biometri och nya hot
BankID står inför sin största utmaning på 20 år. EU:s eIDAS-förordning, som uppdaterades 2024, kräver att alla medlemsländer erbjuder en digital identitet som kan användas över gränserna. För svensk del innebär det att BankID måste bli kompatibelt med europeiska standarder – annars riskerar systemet att bli inlåst i en svensk silo.
Samtidigt har nya hotdyk upp. Under 2024 rapporterade Polisen om en 40-procentig ökning av digitala identitetsbedrägerier där BankID använts som verktyg. Bedragare lurar användare att ladda ner fjärrstyrningsappar, sedan loggar de in på offrets BankID i realtid. Finansinspektionen har i en ny rapport från mars 2025 varnat för att appens säkerhetsuppdateringar inte hinner med i takt med brottsligheten.
| År | Antal användare (miljoner) | Antal transaktioner (miljarder) |
|---|---|---|
| 2005 | 0,5 | 0,01 |
| 2015 | 6 | 0,3 |
| 2023 | 17 | 2,1 |
| 2025 (prognos) | 18 | 2,5 |
Konsumentskydd och spelansvar – en dubbel roll
För den som har problem med spel är BankID både en hjälp och ett hinder. Enligt Stödlinjen (020-81 91 00) kan personer med spelberoende använda BankID för att logga in på Spelpaus.se och stänga av sig från allt spel på licensierade sajter. Men systemet har också kritiserats för att vara för lätt att kringgå – om en person har bank-ID på två enheter kan den ena användas för att spela medan den andra stängs av.
Finansinspektionen och Spelinspektionen arbetar nu gemensamt med en ny standard för så kallade ”spärrade enheter”, där BankID ska kunna kopplas till en specifik mobiltelefon. Enligt en promemoria från Regeringen (Fi2025/00123) ska detta vara på plats senast 2026.
Källor
- Finansinspektionen – Tillsynsrapport om BankID-säkerhet, 2024
- Spelinspektionen – Riktlinjer för stark autentisering vid spel, 2023
- Riksbanken – Betalningsrapport 2024: digitala identiteter
- Post- och telestyrelsen – E-legitimationer i Sverige 2023
- Regeringen – Promemoria om spärrade enheter (Fi2025/00123)